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Ley de la Segunda Oportunidad (LSO)

¿A qué me puedo acoger?: Ley de Segunda Oportunidad / Código de Buenas Prácticas Bancarias


Es sencillo saber a qué me puedo acoger, los criterios serían los siguientes:

Criterio Ley
Salario Supera x3 IPREM LSO
Salario por debajo de x3 IPREM CBP
Vivienda valor superior a 300.000€ LSO
Vivienda inferior a 300.000€ CBP
Hipoteca inferior al 50% de los ingresos LSO
Hipoteca superior al 50% de los ingresos CBP
Pluralidad de acreedores LSO
Un único acreedor bancario CBP

LSO = Ley de Segunda Oportunidad | CBP = Código de Buenas Prácticas Bancarias

Expertos Abogados especialistas en Ley de Segunda Oportundidad

Durán & Durán Abogados es un despacho con más de 20 años de experiencia, fundado por D. Miguel Durán (Ex Director General de la ONCE) y su sobrino Miguel Ángel Durán Muñoz.

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Requisitos para la exoneración de pagos

Los requisitos para la exoneración de pagos son los que se recogen en los arts. 487 a 499 del TRLC:

  • El interesado no puede tener antecedentes penales por delitos socioeconómicos, ni contra la salud pública.
  • En caso de haber cobrado el paro en los últimos 4 años, el interesado no puede haber renunciado a ningún puesto de trabajo que le haya ofrecido el SEPE (Servicio Público de Empleo Estatal).
  • Tiene que contar con un mínimo de dos acreedores.
  • Sus deudas no pueden exceder de los 5 millones.
  • Que no haya utilizado esta vía en los últimos 10 años.

Una vez se reúnen los requisitos, pasamos a enumerar y detallar someramente las fases del concurso, que están bien descritas en la Ley Concursal.

¿Qué es la LSO?

Esquema de procedimiento Concursal

1) Acuerdo extrajudicial de pagos (recogido en los arts. 631 a 634 del TRLC)

La solicitud se presentará por vía notarial en caso de persona física, pero si estamos frente a un autónomo se realizará vía Registro Mercantil. Si no llegamos a un acurdo, pasamos a la tramitación del Concurso de persona física.

  • Acuerdo Extrajudicial de pagos (arts. 631 a 634 TRLC)
  • Solicitud (arts. 635 a 640 del TRLC)
    • Inventario de bienes y derechos.
    • Lista de acreedores por orden alfabético.
    • Procedimientos judiciales ya iniciados.
    • Contratos Vigentes.
    • Cuentas de los 3 últimos ejercicios y un balance actualizado.
  • Nombramiento, aceptación y comunicación del Mediador Concursal (arts. 641 a 653 TRLC)
  • Convocatoria a los acreedores concursales (15 días desde el nombramiento del mediador)
  • Propuesta de Acuerdo (15-20 días antes de la Junta)
    • Contenido de la propuesta:
      • Plan de Pagos (art. 671 TRLC)
      • Plan de Viabilidad (art. 672 TRLC)
      • Quitas (reducción de deuda)
      • Esperas (tiempo de abono, máx. 10 años art. 317 TRLC, o 5 años cuando las quitas sean iguales o inferiores a la mitad del importe del crédito.)
    • Junta de Acreedores.
    • Aprobación (quórum)
      • Si las quitas no son superiores al 25% de los créditos = será necesario el 65% del pasivo computable (Art. 677 TRLC).
      • Cualquier otra propuesta (art. 678 TRLC).
    • Pago (conforme al Acuerdo de Pagos)
En el caso de no existir aprobación de pagos:
  • Tramitación del Concurso Consecutivo de Persona Física.
    • Regla General: el mediador concursal pasará a ser el administrador concursal (art. 709 TRLC).
    • El deudor podrá presentar (15 días tras la declaración de concurso):
      • Propuesta anticipada de convenio.
      • Plan de liquidación y ello dentro de los 15 días siguientes a la declaración.
    • Comunicación de Créditos por parte de los acreedores (1 mes desde la publicación en el BOE del concurso) (art. 710 TRLC).
    • Informe de la Aministración Concursal (10 días después de la finalización de la comunicación, art. 711 TRLC)
    • Impugnaciones (si las hubiere, 10 días, art. 713 TRLC)
    • Presentación Textos definitivos.

2) Cancelación/exoneración de las deudas

En caso de concurso consecutivo posterior (por no haber podido llegar al acuerdo extrajudicial) se calificará el concurso como fortuito y el juez entenderá que se cumplen los presupuestos legalmente exigidos (art. 719 TRLC).


¿Cuándo se solicita la exoneración? (art. 486 TRLC).

  • Finalización de la fase de liquidación.
  • Insuficiencia de esa masa para satisfacer los créditos contra la masa.

La solicitud:

- Art. 489 TRLC:

"El deudor deberá presentar ante el juez del concurso la solicitud de exoneración del pasivo insatisfecho dentro del plazo de audiencia concedido a las partes para formular oposición a la solicitud de conclusión del concurso"


3) De las especialidades del Concurso Consecutivo

Tenemos las consideraciones de declaración de Concurso Consecutivo en los arts. 695 a 696 del TRLC. En este sentido, se considerará concurso consecutivo cuando:

  • El deudor sea insolvente y el Concurso Consecutivo se declare a petición de del deudor, de los acreedores o del mediador.
  • Que el deudor no pueda cumplir con el acuerdo extrajudicial de pagos o que no pueda cumplir con el acuerdo de refinanciación.
  • Nulidad o ineficacia del acuerdo alcanzado.

La competencia para nombrar el Concurso Consecutivo es del Juez que hubiese declarado la nulidad o ineficacia del acuerdo.


4) De las especialidades del Concurso Consecutivo a un acuerdo extrajudicial de pagos

Está regulado en los arts. 705 a 720 del TRLC y nos indica la diferencia entre la solicitud del concurso consecutivo por el mediador o por el deudor. En ese sentido, es importante tener en cuenta que el mediador deberá solicitar concurso consecutivo de inmediato si:

  • Si en 10 días la mayoría de los acreedores decide no continuar con la negociación.
  • No aceptación de la propuesta de pagos por parte de los acreedores.
  • Anulación judicial del acuerdo.

En casos de persona natural, el mediador deberá declarar también Concurso en los siguientes dos meses si cree que el deudor no podrá hacer frente a la propuesta de pagos. La solicitud de concurso, en casos de persona física, deberá ir acompañada por un plan de liquidación de la masa activa.

En cuanto al régimen del Concurso Consecutivo, es importante tener en cuenta los créditos subordinados especiales. Todo aquel acreedor que no haya acudido a la convocatoria realizada por el mediador concursal, padecerá la consecuencia de que su crédito se calificará como crédito subordinado, salvo que hubiese manifestado la aceptación de la propuesta durante los diez días anteriores a la reunión.

En relación a las personas naturales, si el concurso se calificara como fortuito, el juez, cuando concurran los presupuestos legales, declarará en el mismo auto de conclusión de concurso la exoneración del pasivo insatisfecho.

Por último, el concurso consecutivo se presume culpable cuando el deudor hubiera cometido inexactitud grave en cualquiera de los documentos acompañados a la solicitud de nombramiento de mediador concursal o presentados durante la tramitación del expediente, o hubiera acompañado o presentado documentos falsos.

Pero, de todas maneras, os facilitamos un esquema del funcionamiento del acuerdo extrajudicial de pagos:


5) De los beneficios de la exoneración del pasivo insatisfecho

En relación al pasivo insatisfecho, es de aplicación el art. 486 TRLC, en el sentido que, si la causa e conclusión del concurso fuera la finalización de la fase de liquidación de la masa activa o la insuficiencia de esa masa para satisfacer los créditos contra la masa, el deudor persona natural podrá solicitar el beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho.


6) De los presupuestos de la exoneración.

En relación a la exoneración de pagos, recogida en los arts. 487 y 488 del TRLC, es fundamental que el deudor sea de buena fe, reuniendo los requisitos:

  • Que el concurso no haya sido declarado culpable.
  • Que el deudor no haya sido condenado en sentencia firme por delitos contra el patrimonio, contra el orden socioeconómico, de falsedad documental, contra la Hacienda Pública y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores en los diez años anteriores a la declaración de concurso.
  • Que se hubieran satisfecho en su integridad los créditos contra la masa y los créditos concursales privilegiados.

7) De la extensión de la exoneración.

Según el art. 491 del TRLC, se podría dar una extensión de la exoneración si se hubieran satisfecho en su integridad los créditos contra la masa y los créditos concursales privilegiados y, si el deudor que reuniera los requisitos para poder hacerlo, hubiera intentado un previo acuerdo extrajudicial de pagos, el beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho se extenderá a la totalidad de los créditos insatisfechos, exceptuando los créditos de derecho público y por alimentos. Se podrá dar una extensión del 75% de los créditos ordinarios y de la totalidad de los subordinados si no hubiera intentado un acuerdo extrajudicial de pagos.


8) De la revocación de la exoneración.

Este punto es fundamental, ya que cualquier acreedor concursal estará legitimado para solicitar del juez del concurso la revocación de la concesión del beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho si, durante los cinco años siguientes a su concesión, se constatase que el deudor ha ocultado la existencia de bienes o derechos o de ingresos, salvo que fueran inembargables, tal y como se recoge en el art. 492 TRLC.

Ley de Segunda Oportunidad para Autónomos


Esta Ley está dirigida, también, a los trabajadores profesionales por cuenta propia, además de para los ciudadanos particulares como hemos visto en el punto anterior. Nos situamos frente a la posibilidad de exoneración de deuda contraída, por lo que explicaremos a continuación.

En primer lugar, el autónomo deberá intentar un acuerdo extrajudicial con sus acreedores que deberá vehicular a través nuestro, enviando burofax a todos y cada uno de los acreedores, comunicando su intención de negociación extrajudicial. Si se consigue, fenomenal, pero si no se consigue, hemos de saber que el deudor deberá liquidar sus bienes para hacer frente a las deudas con los acreedores, siempre tutelado por un juez.

En este sentido, cuando no quedan más bienes por liquidar, es cuando entra en juego la LSO, ya que no hay más bienes ni activos y pasamos a intentar la exoneración del pasivo, de su deuda.

El siguiente paso es ver qué requisitos hay que cumplir para poderse acoger a la LSO (art. 487. TRLC):

  • El interesado no puede tener antecedentes penales por delitos socioeconómicos, ni contra la salud pública.
  • En caso de haber cobrado el paro en los últimos 4 años, el interesado no puede haber renunciado a ningún puesto de trabajo que le haya ofrecido el SEPE (Servicio Público de Empleo Estatal).
  • Tiene que contar con un mínimo de dos acreedores.
  • Sus deudas no pueden exceder de los 5 millones.
  • Que no haya utilizado esta vía en los últimos 10 años.

¿Es necesaria la figura del mediador concursal?

Si, absolutamente. Este mediador debe hacer de interlocutor entre el deudor y los acreedores, mediante la llamada Junta de AEP (Acuerdo Extrajudicial de Pagos). Como comentábamos anteriormente, se debe enviar una comunicación a los acreedores indicándoles día y hora para llegar a un acuerdo y firmar el documento de acuerdo de oferta de pago, que se puede extender durante 5 años.


¿Qué cantidad debo pagar en el acuerdo?

El deudor tiene el derecho a percibir una cantidad mínima necesaria para subsistir y el resto es para pagar a los acreedores durante 5 años. Todo lo que no se haya pagado en esos 5 años es lo que se deberá exonerar. Es decir, el deudor debe poder “vivir y pagar” durante 5 años.

Para ello, es importante que haya “QUORUM”, lo que significa que el 75% de los acreedores acepten la oferta del deudor. Si se da quuorum, perfecto, el deudor tiene que cumplir durante esos 5 años.


¿Y si no hay QUORUM?

Suele ser casi el 100% de los casos ya que las Juntas de Acreedores suelen ser desiertas, es decir, que no acude nadie. Pero, por supuesto, es fundamental que se acredite por parte del cliente que ha intentado formar Junta de Acreedores y que llevaba una propuesta de pago de cara al juez. La deuda no quedará extinguida automáticamente, ya que, tal y como se recoge en el art. 489 TRLC, debe darse traslado al deudor de las alegaciones de los acreedores.


Y después, el Concurso Consecutivo y BEPI.

Hemos de enviar un comunicado al juzgado indicando que nuestro cliente entrará, sin remedio, en Concurso Consecutivo de Acreedores y que, por lo tanto, quedará exonerado del 100% de la deuda con acreedores. El BEPI es el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho. Una vez concedido, se certificaría la cancelación total de la deuda y no se podría reclamar por parte de ningún acreedor.


¿Pueden exonerarse las deudas contraídas con la Administración?

Es un tema controvertido ya que según la siguiente sentencia, el TJUE dictó que por la LSO las deudas con la Administración deben cancelarse. El BOE de 7 de mayo de 2020 indicó que la exoneración de la deuda era exclusivamente privada, lo cual contradice la normativa europea, tal y como os enseñamos a continuación:

Ley LSO BOE

Según Raúl García Orejudo (decano de los jueces de Barcelona), “puede haber un exceso de delegación en el texto refundido de la ley concursal por establecer un contenido nuevo y contrario a la jurisprudencia vigente”, por lo que la exoneración de este tipo de deuda también se podrían aplicar. En este sentido, está claro que no perdonar las deudas con la Administración es anticonstitucional y, por lo tanto, tenemos contenido como el siguiente:

Noticias:

Enlace a autos en los cuales se exonera del crédito público:

  • Auto núm. 170/2020 de 6 octubre. JUR 2020\295129 (Juzgado de lo Mercantil núm. 13 de Madrid)
  • Auto de 8 septiembre 2020. JUR 2020\277069 (Juzgado de lo Mercantil núm. 7 de Barcelona)

    Es interesante ver cómo los jueces ordinarios empiezan a inaplicar la norma refundida, sin tener que plantear, para ello, una cuestión de inconstitucionalidad, al tratarse de una regulación “ultravires” y, como tal, prohibida por el art. 82.5 LC. Por lo tanto, sí se exoneran los créditos públicos.

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